強制轉換？NO， 批量操作而已

年初的時候，當LPR才出來的時候，我們寫過一篇文章，詳細的說了這個最新的名詞代表這什么意思，大家應該怎么樣去選擇。

詳情請點擊-正式實施LPR！為啥央媽要把房貸利率跟LPR掛鉤？（內含LPR轉換全面解答）。

而前幾天的一則聯(lián)合通告，則顯得更加勁爆：

（圖片來源于新浪財經）

簡而言之：8月25日起，只要符合條件的存量房貸款將自動轉化為LPR定價模式。

原來是還可以選，有的選！現(xiàn)在是直接批量轉化，有點意思！

強制選擇？NO，正常操作而已

不少人看到這個就十分的緊張，但其實大可不必，因為文件里面還有補充說明：

如果客戶對結果有異議，可以在年底前自助轉回或協(xié)商處理。

據(jù)悉，這次為什么會出臺這么一則聯(lián)合通知，官方并沒有給出來一個明確的解釋，不過我們可以通過一些線索來一見端倪，超人幫大家理了一條時間線：

根據(jù)2019年底人民銀行發(fā)布的公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，原則上應于2020年8月31日前完成。

2：實行過程之中，老百姓的疑惑變多，工作執(zhí)行不理想。

但在最初各大銀行的文件中，多數(shù)有著這么一條條款：請自主判斷是否轉換定價基準，我行充分尊重您的選擇權，這就導致了購房者面臨著選擇困難癥。

在實際的轉化中，各類購房者，疑惑很多，尤其是普遍都會糾結于“調整后月供是否會增加”的問題，使得銀行和個貸部門面臨這很多的咨詢，甚至也影響了其他正常的工作。

根據(jù)8月6日人民銀行發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報告（2020 年第二季度）》披露，截至 6 月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中，存量企業(yè)貸款轉換進度為 76%。工作進度不理想。

3：最后，加快效率轉換，減少雙方的工作成本

而這次聯(lián)合通知的出臺，更多的是代表這一種態(tài)度：加快推進LPR的轉化工作，減少前期溝通、咨詢、解惑、實際操作等工作成本。

我們不難看出，國家進一步改革完善LPR相關機制，深化貸款利率市場化改革的決心。

從推進存量浮動利率貸款定價基準轉換工作，達到以改革的方式疏通貨幣政策傳導渠道，推動企業(yè)實際融資成本逐步下降。

同時，積極穩(wěn)妥推進存款利率并軌工作，推動銀行負債成本下降。

LPR的批量轉換將會造成什么影響

1：本質上沒有發(fā)生任何的變化

從固定的利率轉換為LPR，從本質而言，并沒有發(fā)生任何的變化。

只是換了一種“計算方式”而已。

原來銀行的報價為：固定利率+上浮（X%），現(xiàn)在變?yōu)椋篖PR+基點而已。

而目前銀行同行的 LPR+65-75個基點。也就是4.65%+（0.65-0.75）=5.3-5.4%。

跟原來的銀行的上浮10%，沒有太大的區(qū)別（4.9%*1.1=5.39%）。

2：對購房者而言，影響也不會太大

轉化為LPR的模式之后，變化的只有LPR的基本點數(shù)，而加權值是恒定。從轉化的那一刻開始就固定不變。

舉例說明：

客戶A2018年購房，30年按揭，房貸為100萬，利率為基準上浮10%≈5.4%，每個月月供大約為：5615元。

按照當前的政策，轉換后為：LPR（4.65%）+75個基點，其中加權點（+75個基點），這一項是恒定不變的。未來只有LPR會發(fā)生變化。

假如LPR持續(xù)下行，某一天變?yōu)?.45%，那么客戶A的房貸利率就是：4.45%+75%=5.2%。

那么客戶A 的月供將會變成：5491元（四舍五入為5500元）。

實際上影響不到200元/月。

3：后期可以回調至原來的模式

銀行在文件中，也表明如果批量完成之后，覺得不滿意，可以在年底之前在手機銀行自主調回，或者跟銀行客戶經理協(xié)商完成。

普通購房者應該怎么選

現(xiàn)在看起來，好像也沒得選，因為銀行會批量轉化成LPR，除非是以下幾種情況：

但不少的購房者還是會擔心問題的發(fā)生。

特別是月供如果增加了怎么辦？

其實大可以不必緊張，因為你只要抓住最關鍵的點就可以了：

如果LPR值上升，則月供會變多，LPR值下降，則月供會減少。

因此，究竟是固定好，還是浮動好，更多的基于對未來5年期內LPR的預判。

（圖片來源于中國工商銀行官網(wǎng)）

這里可以提供2組數(shù)據(jù)供大家來參考：

1：從短期來看

過去1年的時間里，LPR 4次調整，均為下行（下調比例20個基點），而從今年的情況來看，經歷了疫情事件，大概率還會繼續(xù)下行：

2：從長期來看，利率持續(xù)走低已是常態(tài)：

從這兩組數(shù)據(jù)來看，未來5年期的LPR大概率會持續(xù)的降低，很多人也都說過這個觀點。

未來的中國貨幣政策將緊扣LPR這一主軸，未來LPR調降將通過兩個途徑共同加速推動。

一方面，MLF利率還會繼續(xù)下調。

另一方面，2020年還會定向降準，進一步降低金融機構的長端資金成本，從而引導LPR市場化加點的下行。

但房貸的時間多達20-30年，普通人半輩子的積蓄都在這上面。

而未來10、15年以后呢？LPR會怎樣，時間太長了…誰也看不準!

因此，超人給出如下的建議：（針對于可以轉化的商業(yè)貸款客戶，不能轉化的不在討論范圍內）。